Quel crédit auto avec quel salaire ? Explications et exemples

Beaucoup d’entre vous se demandent à quel crédit auto ils peuvent prétendre avec leur salaire. Les demandes de prêt auto sont en réalité un peu plus complexes. Nous allons voir qu’il est plus intéressant de calculer son taux d’endettement, à savoir le montant restant une fois les charges déduites des revenus.

Crédit auto : accéder au comparatif des taux

Quel crédit auto est possible avec mon salaire ?

Il est important de savoir que n’importe quel organisme financier (banque, organisme de crédit, concessionnaire) va étudier la capacité de financement en détail avant d’accorder un crédit auto.

Il s’agit d’une obligation légale, sensée limiter les risques d’impayés et contrôler le surendettement en France.

Les organismes prêteurs regardent évidemment le salaire, mais pas seulement. Tous les revenus entrants sont pris en compte, et déduits des charges incompressibles. Les charges concernent le loyer, les factures, ainsi que d’éventuels autres crédits en cours.

Le calcul suivant permet de déterminer son taux d’endettement :

• (charges / revenus) x 100 = taux d’endettement

Exemple d’une demande de prêt auto

Exemple : Nicolas gagne 1600 euros net par mois, son loyer est de 450 euros, ses charges fixes liées au logement de 150 euros par mois. Nicolas rembourse également déjà un petit crédit, dont les mensualités sont de 85 euros par mois.

Son taux d’endettement est de 42,8% (685/1600 x100). C’est légèrement trop élevé pour espérer obtenir un nouveau prêt.

Concrètement, n’espérez pas un avis positif à une demande de prêt auto si votre taux d’endettement – incluant les mensualités de crédit – dépasse 33%.

Taux d’endettement > 33% = crédit auto refusé ?

Le seul taux d’endettement n’est pas un critère systématiquement excluant dans le cadre d’une demande de prêt auto. Les organismes financiers étudient en effet la demande dans sa globalité, et non simplement le salaire.

Les critères qui entrent en jeu dans la décision sont nombreux :

• Stabilité de l’emploi (type de contrat, métier, ..)
• Logement (propriétaire avec crédit, locataire, logé par un tiers, …)
• L’âge
• Le montant d’un éventuel apport
• Emprunt seul ou avec un co-emprunteur

Si vous bénéficiez d’une situation vraiment stable, que vos revenus sont réguliers et que vous n’avez jamais eu d’incident de remboursement, alors il y a des chances que votre demande de crédit auto soit acceptée. Veillez simplement à ne pas dépasser un taux d’endettement de 35-40%.Pensez dans ce cas à utiliser un comparateur de crédit auto, les différences de taux TAEG pouvant dans certains cas créer des centaines, voire milliers d’euros d’intérêts évitables.

Crédit auto : accéder au comparatif des taux

Crédit auto avec un petit salaire : la tentation de la LOA

Méfiez-vous des solutions de LOA, plus facilement acceptées qu’un crédit auto classique. Les offres de location avec option d’achat ne conviennent pas à tout le monde. Les mensualités sont certes plus faibles que dans le cadre d’un prêt classique, mais plusieurs points sont à soulever :

• Vous n’êtes pas propriétaire du véhicule
• Vous devez respecter un forfait kilométrique
• Le forfait entretien / réparation vendu dans la formule n’est pas souvent intéressant, et pourtant bien facturé au prix fort

Le meilleur crédit auto n’est pas un prêt sous forme de LOA. Cette formule est beaucoup plus chère qu’un crédit classique, toutes les études le constatent.

Rédigé par Noemie Verbaere - Mis à jour le 27/06/2023