LOA d’occasion : la location avec option d’achat est-elle intéressante ?

La location avec option d’achat (LOA) se développe à grande vitesse, y compris sur les véhicules d’occasion. Séduits par son côté accessible, les Français en oublient parfois son coût et ses conditions peu lisibles. Tout ce qu’il faut savoir sur la LOA d’occasion.

► Crédit auto : accéder au comparatif des taux

La LOA d’occasion : bonne ou mauvaise idée ?

La location avec option d’achat est une forme de crédit auto. Elle consiste à louer un véhicule pendant une période donnée, généralement trois à quatre ans, avant d’opter pour :

• Acheter le véhicule au prix déterminé à l’avance
• Restituer le véhicule

Finalement, la LOA d’occasion fonctionne sur le même principe que la LOA neuve. Vous accédez simplement non pas à un contrat calculé sur la base d’un véhicule neuf, mais bel et bien d’occasion. Son coût est souvent peu élevé si l’on se réfère aux mensualités. Il est en revanche rarement intéressant si l’on se penche sur le calcul global.

Attention toutefois à bien vérifier les termes du contrat, et notamment la présence ou non de l’entretien et des garanties.

Incluses et noyées dans un packaging tarifaire global, les assurances liées au contrat de LOA peuvent s’avérer très importantes dans le cadre d’une location de véhicule ayant déjà été mis en circulation. Le meilleur crédit auto d’occasion n’est certainement pas sous forme de LOA.

Les avantages d’une LOA d’occasion

• La possibilité de ‘tester un véhicule » et de remettre à plus tard la décision d’achat.
• La tranquillité d’esprit que peut apporter certains packages « tout compris », incluant l’entretien.
• Le client n’a pas à se soucier de la revente de son véhicule.
• Des mensualités souvent peu élevées : on trouve par exemple des LOA à moins de 200 euros par mois

Les inconvénients du leasing

• Un forfait kilométrique à respecter : en cas de dépassement, le client doit payer des pénalités.
• Un premier loyer majoré (apport) : définitivement perdu en cas de restitution du véhicule, qui peut être assez élevé (1 000€ à 4 000€)
• Une option d’achat à payer pour devenir réellement propriétaire en fin de contrat : cette dernière peut représenter encore 30% du prix de la voiture. Il faut donc avoir les moyens de sortir une telle somme.
• Des frais sont facturés si la voiture n’est restituée en bon état.
• Le coût total du financement est plus important qu’avec un crédit classique.

► Faire une simulation pour un crédit auto

Dans quels cas une LOA d’occasion est-elle intéressante ?

Financièrement, la LOA d’occasion ressemble à une belle affaire. La promesse de petites mensualités lissées sur 2 à 3 ans peut pousser nombre de Français à céder aux sirènes du leasing. Il est aussi plus facile d’obtenir un avis positif à une demande de location avec option d’achat d’occasion que d’obtenir un prêt auto d’occasion auprès d’un organisme spécialiste (>> à ce sujet, lire notre enquête sur le crédit auto refusé).

Néanmoins, contrairement aux idées reçues, le coût d’une LOA d’occasion est plus important qu’un crédit traditionnel. Finalement, la LOA d’occasion s’adresse avant tout aux personnes qui ne sont pas certaines de vouloir acheter le véhicule. Elles pourront ainsi profiter d’un délai de réflexion tout en disposant d’une voiture.

Le leasing s’adresse aussi tout particulièrement à celles et ceux qui veulent changer régulièrement de voiture sans avoir à s’encombrer de la revente.

> Comprendre tous les types de financement automobile

Qui propose des offres de LOA d’occasion ?

Les solutions de LOA d’occasion se développent de plus en plus, notamment au sein des concessionnaires. Les revendeurs auto se bousculent également pour remettre en état des véhicules, afin de les proposer avec cette formule. Même les organismes de crédit en ligne commencent à s’y mettre. On trouve de plus en plus de plateformes en ligne, spécialisées ou non dans les véhicules d’occasion, qui misent sur la LOA pour attirer les consommateurs (Vivacar, LOA Cetelem, Autosphere, Aramisauto…)

Vous trouverez donc de plus en plus de formules locatives avec option d’achat sur des voitures ou motos d’occasion. Leur coût réduit est forcément attirant. Vous devez cependant garder à l’esprit que le véhicule sur lequel vous investissez a non seulement déjà servi, mais qu’il n’est surtout pas en votre possession.

LOA d’occasion ou crédit auto classique : comment choisir ?

Il est difficile de comparer le crédit auto d’occasion à une solution de LOA d’occasion. De nombreux paramètres doivent être pris en compte : année de mise en circulation de la voiture, prix du véhicule, nombre de kilomètres au compteur. On peut toutefois dire que le prêt auto d’occasion classique est toujours plus cher que la LOA. Nous l’avons plusieurs fois constaté.

Notre comparatif

Pour se faire une meilleure idée, vous avons simulé une LOA d’occasion sur un site comme Vivacar. Nous avons ensuite fait des simulations pour financer la même voiture (ici une Peugeot 208) par le biais d’un crédit.

On voit bien dans cet exemple que le coût total du crédit est beaucoup plus élevé avec la LOA. Nous conseillons donc toujours de passer par un comparateur de crédit auto avant d’envisager une solution locative, plus coûteuse. La plupart du temps, vous allez payer très cher pour un package intégral incluant un forfait kilométrique à ne pas dépasser, ainsi que des garanties ou assistances.

Nous préférons – lorsque cela est possible – choisir un prêt auto d’occasion, quitte à revendre son véhicule au prix de l’argus après 1, 2 ou même 3 ans. Les acteurs proposant des offres de LOA d’occasion jouent beaucoup sur l’accès facile à ce type de prêt. Il cache en réalité des intérêts dont vous pourriez sans doute vous passer.

Exemples de taux de crédit auto d’occasion

Voici un exemple de plusieurs des meilleurs taux de crédit auto actuellement proposés par les organismes spécialistes. Ce sont eux qui concentrent l’essentiel des meilleurs taux, devant les banques et concessionnaires.

Notre conseil : misez plutôt sur une demande de crédit auto classique avant de vous engager sur une LOA d’occasion. Vous aurez l’esprit plus tranquille et ne risquerez pas de payer trop cher des services dont vous pouvez clairement vous passer.

Où trouver la meilleure LOA d’occasion ?

Impossible de trouver un crédit auto pas cher qui soit accordé par l’organisme ? Si vous souhaitez opter pour une LOA d’occasion, gare à la précipitation ! L’offre que vous fera le concessionnaire n’est pas nécessairement la meilleure que vous pouvez obtenir. Les différences sont parfois importantes d’un revendeur à l’autre.

Vers qui se tourner pour signer un contrat de leasing ? Pour répondre à cette question épineuse, nous avons réalisé plusieurs simulations sur des sites qui proposent de la LOA d’occasion. La principale difficulté de ce comparatif est qu’il est impossible de confronter des véhicules parfaitement identiques (kilométrage au compteur). Nous nous sommes néanmoins efforcés de sélectionner des voitures de même modèle, mises en circulation la même année, avec un kilométrage analogue.

Exemple pour une Renault Twingo d’occasion

Pour cette citadine très répandue, nous avons sélectionné sur les plateformes Vivacar, Austophere et C mon projet auto (Cetelem) une voiture mise en circulation en 2020, au même tarif.

Voici ce qu’il ressort de cette enquête. Ici, c’est la LOA de Vivacar qui tire sont épingle du jeu. Cependant, certains consommateurs peuvent préférer des mensualités légèrement plus élevées, de manière à réduire le montant de l’option d’achat finale.

Note : le kilométrage annuel sélectionné est de 10 000 km. Bien sur, le coût total de l’opération grimpe si vous avez besoin d’un forfait kilométrique plus conséquent. En LOA, malheureusement, les gros rouleurs seront les moins bien lotis.

Exemple pour une Renault Captur d’occasion en LOA

Même exercice ici avec une Renault Captur.

Conclusion : où faire sa LOA d’occasion ?

Il est difficile de tirer des principes généraux de ces exemples. Pour cela, il faudrait effectuer des comparaisons de ce type avec d’autres véhicules. Nous constatons néanmoins certaines similitudes entre nos classements. Vivacar et Autosphere parviennent généralement à proposer des financements un peu moins couteux que leurs concurrents.

>> A lire aussi : que penser du crédit d’Autosphere ?

Rédigé par Noemie Verbaere - Mis à jour le 27/06/2023