LOA Cetelem : faut-il souscrire ? Notre comparatif détaillé

Pour financer votre voiture, il est désormais possible de passer par la LOA Cetelem (location avec option d’achat). Quels avantages, quels inconvénients ? La LOA de Cetelem est-elle une meilleure option qu’un crédit auto classique ? Il faut garder à l’esprit qu’elle reste un peu plus chère qu’un crédit. Explications.

► Prêt auto : accéder au comparatif des taux

La LOA Cetelem : les détails

Cetelem est un organisme de crédit en ligne. Spécialisé dans le crédit à la consommation, il a récemment décidé de proposer une nouvelle solution pour financer sa voiture : la location avec option d’achat. Il marche ainsi sur les plates-bandes des concessionnaires, qui misent de plus en plus sur la LOA. Cette dernière représente une part significative des achats de véhicules neufs aujourd’hui.

La LOA, qu’est-ce que c’est ?

La location avec option d’achat permet aux consommateurs de louer un véhicule sur une durée définie par un contrat. Comme la LOA Peugeot, deux possibilités se présentent à l’utilisateur lorsque la location se termine. Il peut choisir de restituer la voiture, ou bien d’en devenir propriétaire en réglant l’option d’achat inscrite dans le contrat. Le montant des mensualités à régler, la durée de location ainsi que l’option d’achat sont donc définies au préalable.

Les avantages de la LOA Cetelem

• Des petites mensualités
• Un apport non obligatoire
• La possibilité de changer régulièrement de voiture
• Des services inclus : l’entretien du véhicule, l’assurance
• Le consommateur n’a pas à se soucier de la vente de sa voiture en fin de contrat

Les inconvénients

• Un forfait kilométrique à ne pas dépasser
• Des frais sont appliqués si le véhicule est restitué en mauvais état
• L’option d’achat reste très importante en cas d’acquisition
  
• La LOA coûte souvent plus cher qu’un crédit auto classique
• Le souscripteur n’est pas propriétaire du véhicule pendant toute la durée du contrat

LOA Cetelem ou crédit auto classique ?

Il est difficile de savoir quelle est l’option la plus avantageuse entre un crédit auto ou une location avec option d’achat. Pour cela, il est nécessaire d’effectuer des simulations en ligne et de comparer les résultats afin d’obtenir le meilleur taux de crédit auto.

► Accéder à notre simulateur en ligne

Pour aider les clients à faire leur choix, nous avons effectué une comparaison entre un crédit auto et une LOA Cetelem pour le même véhicule d’occasion. Nous avons choisi la Dacia Sandero Berline Essence Manuelle 5. Afin d’être le plus juste, nous avons pris un montant d’emprunt et une durée similaire à l’offre de Cetelem. Voici les résultats donnés par notre comparateur de crédit auto en ligne :

Le détail de la LOA d’occasion Cetelem pour la DACIA Sandero Berline Essence Manuelle 5

• Prix initial : 8 600€
• 1er loyer : 153,53€
• Mensualités : 165,57€
• Option d’achat : 2 901,72€
  
• Durée : 49 mois
• Kilométrage annuel : 15 000km
• Montant total dû en cas d’acquisition : 11 168,18 €

Simulation effectuée en mai 2022

Dans cette simulation, nous avons choisi de n’ajouter aucun apport. Si vous souhaitez en mettre un, vous pouvez très bien effectuer une autre simulation et le modifier en fonction de votre capacité financière.

Ici, le coût total du crédit revient à 2 568,18€.

Faut-il choisir de souscrire un crédit auto classique ?

Les mensualités que propose la LOA Cetelem sont légèrement inférieures à celles du crédit auto Cetelem et Cofidis. Si vous préférez rembourser des plus petits loyers chaque mois, il est plus judicieux de choisir la LOA Cetelem. De plus, contrairement à la plupart des LOA, l’apport n’est pas obligatoire chez Cetelem. Vous pouvez choisir de diminuer le montant du premier loyer, ce qui est un avantage considérable si vous n’êtes pas en capacité de débourser une grosse somme d’un coup.

Néanmoins, entre une LOA Cetelem et un crédit auto Cetelem, il sera largement préférable de choisir la deuxième option si vous souhaitez acquérir le véhicule en fin de contrat. En effet, même si les mensualités du crédit auto Cetelem sont plus élevées que pour la LOA Cetelem, le coût total du crédit est beaucoup plus faible auprès de l’organisme de prêt en ligne. La différence est d’environ 2 000€ : c’est énorme.

Mais attention, ce n’est pas parce que le prêt auto Cetelem est plus intéressant que la LOA Cetelem qu’il faut se précipiter. D’autres organismes de crédit en ligne peuvent proposer un financement plus intéressant. Par exemple, si l’on regarde notre tableau comparatif, nous pouvons constater que le crédit auto Cofidis est légèrement plus avantageux que le crédit auto Cetelem. En effet, les mensualités et le coût total du crédit sont moins élevés chez Cofidis.

C’est pour cela qu’il est essentiel de comparer toutes les offres avant de souscrire, afin de trouver la meilleure solution de financement.

► Effectuer une simulation en ligne

La LOA Cetelem est-elle la moins chère ?

Comme nous l’avons vu précédemment, la LOA Cetelem permet de financer son véhicule tout en réglant des petits loyers. Mais est-ce vraiment Cetelem qui propose la meilleure offre de LOA ? Pour vérifier cela, nous avons choisi de comparer deux LOA différentes pour la même voiture.

Voici nos résultats :

Ce tableau comparatif permet de bien différencier la LOA Cetelem de la LOA Agilauto. Bien que le premier loyer majoré soit le même pour ces deux LOA, l’option d’achat est beaucoup plus importante du côté d’Agilauto. En effet, la somme à débourser en cas d’achat est de 2 901,72€ chez Cetelem contre 4 018,50€ chez Agilauto. Cet élément est à prendre en considération lors de la souscription du contrat.

Mais le coût de l’option d’achat est le seul inconvénient d’Agilauto. En effet, les mensualités sont plus hautes du côté de la LOA Cetelem. Nous constatons également en regardant le montant total dû hors option d’achat qu’il est nettement moins cher chez Agilauto, tout comme le montant total dû en cas d’achat. Finalement, que vous souhaitiez devenir propriétaire du véhicule ou le restituer, vous aurez intérêt à choisir Agilauto.

Notre avis sur la LOA Cetelem

Vous l’aurez compris, bien que la LOA Cetelem permette de bénéficier de petites mensualités, il n’est pas avantageux d’y souscrire un contrat si vous souhaitez devenir propriétaire du véhicule. En effet, en cas d’achat, il vaut mieux opter pour un crédit auto classique puisque le coût total du crédit est nettement moins élevé.

De plus, même si vous souhaitez restituer la voiture, la LOA Cetelem n’est pas la plus intéressante. Comme nous avons pu le constater dans les tableaux précédents, la LOA Agilauto est plus avantageuse que Cetelem sur certains points.

En revanche, Cetelem possède un atout à ne pas négliger : vous n’êtes pas obligés de verser un apport. Cet élément est à prendre en considération lors d’une souscription de contrat, notamment si vous ne possédez pas les fonds nécessaires pour régler une somme importante.

>> Pour être certain de trouver la meilleure offre, il est nécessaire d’effectuer de nombreuses simulations en ligne. Prenez bien le temps d’évaluer les différentes options de LOA, mais n’oubliez-pas de comparer également avec les offres de crédit auto.

► Effectuer une simulation de crédit auto

>> Plus d’informations sur la LOA sur le site service-public.fr.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 27/06/2023