LOA (location avec option d’achat) : dossier complet sur le leasing
La LOA, ou location avec option d’achat, est souvent proposée par les concessionnaires et rencontre un grand succès. Mais, contrairement à ce que l’on croit, la LOA coûte plus cher qu’un crédit auto classique et comporte plusieurs parts d’ombre. Définition, tarifs, avantages et inconvénients… Dans ce dossier, on vous dit tout sur cette forme de financement.
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📑 SOMMAIRE
👉 Qu’est-ce que la LOA ?
La LOA est l’acronyme de location avec option d’achat. C’est une façon de financer l’achat d’un véhicule. Même si on considère rarement la LOA comme un crédit auto, c’est pourtant bien de ça dont il s’agit. En effet, la location avec option d’achat permet bien de devenir propriétaire du véhicule. Ce n’est pas une obligation, mais la possibilité existe.
⚙️ Fonctionnement de la location avec option d’achat
La LOA est un contrat de location, le plus souvent sur 2, 3 ou 4 ans. Après un premier loyer, majoré dans la plupart des cas, le client paye une mensualité pendant toute la période prévue. Le loyer comprend :
- Des garanties
- Des frais d’entretien (facultatifs mais régulièrement imposés)
- Un forfait kilométrique (par exemple, 10 000 km par an)
A l’issue de la période de location, le client a deux possibilités :
- Restituer le véhicule
- Acheter le véhicule
S’il décide de devenir propriétaire de la voiture, il doit s’acquitter de l’option d’achat, fixée à l’avance par le contrat de LOA. A l’inverse, s’il rend la voiture, le concessionnaire pourra lui demander des frais de remise en état.
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Zoom sur les chiffres de la LOA
La LOA a le vent en poupe : elle représentait en 2020 plus de 80 % du financement des véhicules neufs et 20 % des voitures d’occasion. Une augmentation de 60% par rapport à 2019 selon les chiffres de l’Association des sociétés financières (ASF).
🚗 Faut-il succomber aux sirènes de la LOA ?
💪 Les points forts de la location avec option d’achat
Si le leasing a su attirer de plus en plus de Français, c’est car la propriété automobile n’est plus indispensable pour ces derniers. Certains préfèrent changer régulièrement de voiture et conduire sur des véhicules neufs. Ses mensualités sont généralement plus abordables que celles du crédit auto classique. Enfin, elle permet une certaine souplesse en laissant au conducteur le choix de conserver la voiture.
Cependant, si vous songez réellement à devenir propriétaire d’un véhicule. La LOA n’est généralement pas l’option préconisée. Découvrons pourquoi.
🕵️♀️ Comparaison achat d’une voiture en LOA ou en crédit auto classique
| Financement d'une Peugeot 2008 neuve | |||
|---|---|---|---|
| Mode de financement | Paiement comptant | Crédit auto | LOA |
| Coût de la voiture | 29 876€ | 31 841,28€ | 35 019,84€ |
| Coût du crédit | - | + 1 841,28€ | + 5 143,84€ |
| Modalités | - | Durée : 48 mois taux TAEG : 2,99% Mensualités : 663,36€ | Durée : 36 mois Mensualités : 356,94€ Option d'achat : 17 170,00€ Apport : 5 000€ |
| ► Simulation de crédit auto | |||
Cette comparaison réalisée pour le financement (et l’achat) d’une Peugeot 2008 montre le principal point faible de la LOA. On voit que bien que l’offre de leasing dispose de mensualités plus faibles, mais cela au prix d’un premier apport indispensable d’une valeur de 5000€, et surtout d’une option d’achat conséquente. Car en effet, l’option d’acéhat pour une voiture en LOA constitue toujours un coût extrêmement élevé pour le conducteur.
On constate ainsi une différence de 3 302,56€ si l’on souhaite acquérir définitivement le véhicule. Ainsi, si vous souhaitez devenir propriétaire, la LOA vous reviendra plus cher à long terme qu’un crédit auto.
🙅♂️ LOA : les autres inconvénients
En plus d’être globalement plus cher qu’un crédit auto, le leasing dispose d’autres conditions qui le rendent assez flou :
- Des frais de remise en état du véhicule au moment de la reprise qui sont difficiles à anticiper
- Des frais kilométriques qui pénalisent les gros rouleurs
- Un package de garanties, de services d’entretien pas toujours adapté ou très transparent
Tout cela révèle un manque de transparence. Si les concessionnaires se targuent d’avoir des mensualités modérément faibles, c’est car c’est le seul argument commercial qui tient la route en termes de chiffres. On ne connaît en effet jamais le taux TAEG, ou même le coût total d’une LOA par avance. Le consommateur est laissé dans le flou.
👉 La LOA d’occasion, bonne ou mauvaise idée ?
A l’origine, la LOA concernait plutôt les véhicules neufs. Néanmoins, elle se développe aussi beaucoup sur le marché de l’occasion. Les avantages et les inconvénients sont les mêmes. Pour financer une voiture d’occasion, le crédit auto d’occasion est la solution la plus économique.
Retrouvez notre article complet concernant le leasing d’occasion ci-dessous :
🏆 Leasing : trouver les bons plans
Il est très difficile de savoir précisément de quoi se compose la mensualité de LOA, mais une chose est certaine : la location avec option d’achat revient plus cher que l’achat comptant du véhicule ou qu’un crédit auto classique. En somme, il est préférable de chercher un bon taux de crédit auto.
Si vous désirez tout de même vous diriger vers une offre de leasing, il faut essayer de trouver les meilleures propositions du marché. Sinon, vous avez un risque de payer très cher, comme dit précédemment. Les articles ci-dessous sont susceptibles de vous intéresser.
🤔 Peut-on faire une LOA sans apport ?
La LOA sans apport n’est pas souvent proposée au client. Dans toutes les simulations de leasing que nous avons effectuées, un premier loyer majoré (ou apport) était demandé. Ce dernier peut représenter 15% du prix du véhicule. C’est une somme importante, surtout si on n’est pas certain de vouloir acheter le véhicule à la fin du contrat.
Néanmoins, il est possible de faire une demande de LOA sans apport, notamment auprès de son concessionnaire. Attention, cela aura des répercussions sur les termes du contrat : sur les mensualités et/ou sur l’option d’achat. Le concessionnaire, dans tous les cas, a plutôt intérêt à vous facturer un apport.
Pour en savoir plus, consultez notre article complet à ce sujet :
▶️ Qui propose de la location avec option d’achat ?
La LOA, neuve ou d’occasion, est surtout le fer de lance des concessionnaires. Ces derniers mettent quasi systématiquement des offres de leasing en avant. La raison est simple : pour les constructeurs et les concessionnaires, la location, et tout particulièrement la LOA, est quelque chose de très rentable.
En effet, si le conducteur ne valide pas l’option d’achat, cela leur permet de rester propriétaire d’un véhicule, et de pouvoir le revendre ou le louer à nouveau. En revanche, si le client lève l’option d’achat et devient propriétaire, cela fait une grosse rentrée d’argent, en raison du coût total très élevé d’une LOA.
Les autres acteurs de la location
Le leasing est aussi proposée par les sites de vente de voitures en ligne comme Aramisauto ou Vivacar. Dernièrement, certains organismes de crédit proposent en avant des offres de LOA, comme Cetelem, ou Agilauto, un partenaire de Sofinco.
Enfin, les banques, et certaines assurances, se sont également mises au financement automobile par la location. Ils ciblent toutefois majoritairement leurs clients et les entreprises.
💰 Les autres financements auto
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🔎 FAQ – vos questions sur la location avec option d’achat
La LOA suscite, a raison, beaucoup de questions. Nous avons répondu de façon synthétique aux interrogations que nous avons relevées.
👉 LOA ou crédit auto, que choisir ?
Le crédit auto classique est une solution de financement moins onéreuse. Il vaut mieux éviter la LOA si on cherche à faire des économies. Derrière des mensualités en apparence peu élevées se cachent de nombreux frais qui font grimper le prix TTC de la voiture. De plus, le premier apport et la potentielle option d’achat peuvent accroître grandement le coût total du crédit. Á la place, nous recommandons plutôt d’opter pour le crédit auto le moins cher, identifié à l’aide d’un comparateur.
Une offre de leasing peut être envisageable si vous ne souhaitez pas devenir propriétaire du véhicule, et que vous souhaitez changer régulièrement de voiture, sans vous soucier de son entretien.
👉 LOA ou leasing : quelle différence ?
Le leasing est un anglicisme qui veut simplement dire location. Sur le marché de l’automobile, le leasing sert généralement à désigner une location avec option d’achat. D’un point de vue contractuel, il n’y a donc aucune différence entre leasing et LOA.
Néanmoins, chez certains constructeurs ou concessionnaires, le mot leasing peut aussi être employé pour désigner une LLD (location longue durée). Au moindre doute, n’hésitez pas à vous faire préciser ce que votre interlocuteur entend par leasing.
👉 Quelle est la distinction entre LLD et LOA ?
Quelle est la différence entre LLD et LOA ? Les deux permettent de louer une voiture neuve ou d’occasion pendant une période donnée, suivant des modalités établies par voie contractuelle. Il y a néanmoins une différence de taille.
Avec la LLD, acronyme de location longue durée, il n’est jamais question de devenir propriétaire du véhicule. Si vous choisissez la LLD, vous serez toujours locataire. A la fin du contrat, vous pouvez décider de restituer la voiture, ou de signer un nouveau contrat de location. Cette formule peut être très pratique si vous avez besoin d’une voiture pendant un an ou deux, dans le cadre d’un CDD par exemple. Dans ce cas, le locataire accepte de verser des loyers, qui représenteront pour lui une perte sèche.
La LOA, comme nous l’avons expliqué plus haut, vous offre la possibilité de devenir propriétaire de la voiture une fois la durée du contrat écoulée. Pour cela, il faudra régler l’option d’achat (30-40% du prix du véhicule).
👉 Peut-on négocier les termes d’une offre de leasing ?
Oui, il est tout à fait possible de discuter avec le concessionnaire quant aux conditions du contrat de location. Les négociations peuvent porter sur de nombreux aspects : l’option d’achat, l’apport, la durée du contrat, le montant des mensualités, le forfait kilométrique, etc.
Bien entendu, le concessionnaire cherchera à monter les coûts afin de maximiser son profit. C’est pourquoi, comme pour un crédit auto, vous pouvez faire jouer la concurrence et parvenir à obtenir une meilleure offre.
👉 Est-il possible de résilier un contrat de LOA avant la fin de la période de location ?
Cela dépend de la clause de votre contrat. En fonction de ce dernier, la résiliation peut être simple, ou compliquée, voire impossible. Si vous souhaitez résilier votre contrat de location, vous devrez naturellement contacter votre bailleur.
Cependant, soyez conscients que cette procédure engendre des coûts de résiliation qui peuvent s’avérer assez élevés. C’est pourquoi il peut être judicieux d’explorer d’autres options, telles que la revente du bien ou la négociation de nouvelles conditions avec le prêteur. Parfois, ce dernier peut être disposé à trouver un arrangement qui convient aux deux parties.