Le crédit sans enquête de solvabilité existe-t-il ?

Le crédit sans enquête de solvabilité est-il une utopie ou une réalité ? Soyons clairs, la réponse est la première option. Un établissement prêteur vérifiera toujours la situation de son client, même modérément. Certains crédits sont toutefois plus faciles à obtenir que d’autres. 

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🕵️‍♀️ Qu’est-ce que le crédit sans enquête ?

Un crédit sans enquête de solvabilité est un emprunt où l’établissement prêteur ne demande aucun justificatif précisant la situation du client. Ainsi, les revenus de l’emprunteur, son taux d’endettement, ou même un interdit bancaire, rien n’est étudié, et le prêt est accordé.

Bien entendu, cela paraît trop beau pour être vrai, et le crédit sans enquête n’existe pas. En effet, parmi toutes les conditions pour obtenir un prêt, l’enquête est probablement la plus importante. Cependant, il est légitime de se demander pourquoi aucun organisme n’a jamais réalisé une offre de crédit sans enquête de solvabilité. Il y a deux raisons principales à cela.

🚫 Pourquoi le prêt sans enquête n’existe pas ?

💶 Le crédit sans enquête : un non-sens en terme financier

Pour un organisme de crédit, octroyer un crédit sans enquête tiendrait de la folie. Un prêteur prend un risque à chaque fois qu’il accorde un prêt. Si son client ne lui rembourse pas la somme promise, cela équivaut à une perte d’argent pour lui. C’est pour cela que chaque organisme étudie minutieusement chaque demande de crédit. Ils essayent de limiter au maximum le risque d’insolvabilité de l’emprunteur, ce qui serait synonyme de perte.

Si l’on réfléchit de manière logique, octroyer des crédits sans enquête préalable augmenterait drastiquement le nombre d’impayés. Cela reviendrait à se tirer une balle dans le pied pour l’organisme.

⚖️ Une contrainte légale

Dans l’optique où un organisme chercherait tout de même à accorder des prêts sans examiner le profil de l’emprunteur, il serait en dehors du cadre légal. La loi oblige le prêteur à vérifier, au moins un minimum, la situation de son client. L’objectif principal est de lutter contre le surendettement des ménages, qui serait probablement bien plus conséquent s’il n’y avait aucune règle.

Ainsi, cet article fait office de contrainte légale pour le prêteur, qui est obligé de se soumettre à cette règle s’il souhaite que son activité reste dans les clous.

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⚠️ Crédit sans enquête : attention aux arnaques

Vous l’aurez compris, attention aux sites qui promettent de recevoir des virements en 5 minutes sans justificatifs de revenus. Sur Internet, les arnaques au crédit sont nombreuses. Soyez sûrs qu’un organisme prêteur fiable vous demandera au minimum les justificatifs suivants :

• ✔️ Une pièce d’identité
• ✔️ Un justificatif de domicile
• ✔️ Un justificatif de revenu 

Cependant, un arnaqueur peut très bien également demander ces pièces afin de rendre son escroquerie plus réaliste. Ce n’est pas une garantie afin de découvrir si un prêteur est crédible ou non. Si vous voulez être sur d’être en contact avec des établissements de confiance, notre comparateur réalisé en partenariat avec Capitaine Crédit ne compare que des organismes connus et reconnus.

💡 Conseils pour obtenir un crédit plus facilement

Nous avons vu qu’il est malheureusement impossible de trouver un crédit à la consommation sans une enquête préalable. Cela ne veut pas dire pour autant que les prêteurs vont demander pléthore de pièces justificatives et qu’ils n’acceptent que très peu d’offres. Certaines astuces existent afin de voir sa demande de crédit acceptée plus facilement :

• Ne pas être fiché à la Banque de France
• Disposer d’un CDI, avec une situation financière stable
• Faire une demande de crédit avec un co-emprunteur augmente significativement les chances de voir sa demande de crédit acceptée.
• Ne pas avoir un taux d’endettement de plus de 35 %. Pour le calculer, calculez le revenu total de votre foyer et retirez-y toutes les charges que vous payez (loyer, remboursement de crédit, autres charges, etc).
• Enfin, faire une demande de crédit réaliste et pertinente compte tenu de vos revenus mensuels. De plus, les mensualités dont vous vous acquittez doivent être abordables et ne pas mettre votre foyer dans une situation précaire. Voici ici quelques exemples de crédits pour un petit revenu.

Cette liste non exhaustive devrait vous aider à renforcer votre crédibilité auprès des organismes de crédit. Sachez cependant qu’il ne faut pas forcément remplir toutes les conditions pour voir sa demande de prêt acceptée. Il est totalement possible d’obtenir un financement en étant en CDD ou célibataire par exemple.

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🔎 Crédit sans enquête : existe-t-il des exceptions ?

Si malgré cela, vous ne parvenez pas à obtenir un crédit, quelques petites exceptions subsistent pour souscrire un crédit sans enquête de solvabilité. Toutefois, ces solutions  ne permettent pas d’emprunter beaucoup d’argent et ne sont pas toujours satisfaisantes.

👉 Le prêt sur gage

Le prêt sur gage est une forme de crédit où vous pouvez obtenir un prêt en utilisant un objet de valeur comme garantie. Vous laissez le bien en dépôt chez une institution financière spécialisée, et si vous ne remboursez pas le prêt, le bien peut être vendu pour récupérer l’argent prêté. C’est une option pour obtenir rapidement de l’argent, mais le montant du prêt sera généralement inférieur à la valeur du bien mis en gage.

👉 Le paiement fractionné

Le paiement fractionné (souvent en 3, 4, voire 10 fois) est devenu très populaire ces dernières années. Et même si cela peut paraître étrange, ce type de paiement est une forme de crédit sans enquête.

En effet, il suffit simplement d’une carte bancaire afin de valider l’achat sur une période plus longue. L’organisme part du principe que vous allez rembourser ce crédit, mais ne demande pas de justificatifs de situation ou de revenus, sauf dans de très rares cas.

Auparavant, le paiement fractionné était accompagné de quelques intérêts à rembourser. Cela existe encore aujourd’hui, mais le paiement fractionné sans frais est devenu bien plus populaire. Lorsqu’elle prend cette forme, on peut ainsi parler de crédit sans enquête, mais également de crédit à taux zéro.

👉 Le cas du mini crédit

Lorsqu’on est à la recherche d’un crédit sans enquête, le mini crédit est un cas particulier. Il n’est pas totalement dénué d’enquête de solvabilité, mais les conditions pour l’obtenir sont bien plus souples. Les organismes comme Finfrog, ou Floa Bank avec son offre Coup de Pouce, proposent des emprunts de 100 à 200 euros, remboursables sur une durée très courte (3 ou 4 mois). Ainsi, ces prêts ne rentrent pas dans la législation du crédit à la consommation, et ne sont pas soumis exactement aux mêmes règles.

Cela ne veut pas dire que les prêteurs accordent un mini crédit sans se poser de questions. Que font-ils réellement ? L’organisme demande au client de connecter son compte bancaire, qui fera office de pièce justificative pour prouver la santé financière de l’emprunteur. C’est le principe de l’open banking. Ce concept récent permet le partage sécurisé des données financières entre les institutions financières et les fournisseurs de services tiers.

Malgré l’absence d’avis d’imposition et de bulletin de salaire requis, l‘organisme évalue toujours la situation financière de son client, y compris les découverts fréquents, grâce à une enquête de solvabilité automatisée et rapide via l’open banking.

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▶️ En conclusion

Que ce soit pour un prêt auto ou pour n’importe quel crédit à la consommation, une enquête de solvabilité est indispensable. Tout d’abord, car le prêteur a tout intérêt à vérifier si son client peut le rembourser, et aussi car la loi l’y oblige. C’est pourquoi nous avons également présenté dans cet article des conseils afin de voir sa demande de crédit acceptée.

Si vous désirez vraiment un crédit sans enquête, des alternatives existent. Lesquelles disposent souvent d’inconvénients, comme le prêt sur gage. En revanche, le mini crédit peut être une option intéressante, mais l’organisme réalisera toujours une petite analyse, en consultant l’état de votre compte bancaire.

Rédigé par Noémie Verbaere - Mis à jour le 26/07/2023