Crédit concessionnaire refusé : quelles alternatives ?

Un crédit concessionnaire refusé est toujours quelque chose de difficile à encaisser lorsque l’on souhaite acquérir une voiture. Fort heureusement, tout n’est pas perdu. Il existe en effet des alternatives qui permettent de financer son véhicule par le biais du crédit. Découvrons lesquelles.

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🤔 Comprendre les mécanismes du refus de crédit en concession

À l’instar de n’importe quelle banque ou spécialiste du crédit en ligne, un concessionnaire (via son partenaire financier) peut vous refuser un crédit auto lorsque vous voulez financer votre voiture. En effet, ce dernier se protège, comme tous les autres, face au risque d’impayés. S’il estime que votre capacité de remboursement n’est pas suffisante, ou que votre profil n’est pas stable, le partenaire financier du concessionnaire est totalement en droit de vous refuser le crédit.

🚫 Crédit concessionnaire refusé : revenus et taux d’endettement

Lorsqu’un crédit auto est refusé, c’est généralement pour une raison financière. Un client insolvable est la plus grande peur des organismes de crédit. Cela représente pour eux une énorme perte d’argent. Ainsi, si le concessionnaire rencontre un quelconque doute quant à votre capacité de remboursement, il refusera de vous accorder l’emprunt.

Un salaire élevé n’est pas forcément obligatoire pour souscrire un crédit auto. Un crédit auto avec 1200 € de salaire est totalement possible par exemple. Le plus important est de conserver une certaine cohérence entre son salaire, ses charges courantes et les futures mensualités de crédit.

Conserver un faible taux d’endettement

Pour maintenir cette cohérence, il est essentiel de ne pas dépasser un taux d’endettement de 35%. Il faut donc que la mensualité du prêt auto ne représente pas plus d’un tiers de vos revenus. Si vous ne réalisez pas une demande de crédit réaliste, adaptée à vos moyens, cela peut être une explication de votre crédit concessionnaire refusé.

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👎 Un profil désavantagé

Bien qu’il est possible de souscrire un crédit auto sans CDI, l’option privilégiée par le prêteur sera évidemment un contrat indéterminé qui témoigne de la stabilité de l’emprunteur. En effet, un crédit auto dispose souvent d’un montant assez élevé, et la stabilité des revenus et quelque chose d’essentiel pour garantir votre solvabilité.

L’âge de l’emprunteur rentre également en compte. Malheureusement, rares sont les jeunes ayant accès au prêt auto. De la même manière, être trop âgé n’est pas un avantage lorsque l’on souhaite souscrire un emprunt.

Enfin, être inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) rend l’accès au crédit impossible. Toute demande sera refusée systématiquement.

🔀 Les alternatives au refus de crédit en concession

Les informations ci-dessus peuvent expliquer le refus de prêt en concession. Pour autant, certains refus restent difficiles à expliquer. En effet, chaque organisme prêteur dispose de conditions d’acceptation différentes. Un crédit concessionnaire refusé ne veut pas dire crédit refusé partout. Il est totalement possible de financer son véhicule en passant par d’autres intermédiaires.

👉 Le crédit auto des banques et assurances

Vous pouvez vous diriger vers une banque ou une assurance, qui proposent des offres de crédit voiture. Leurs taux sont par ailleurs parfois très intéressants. Cependant, ils réservent généralement ce type de crédit à leurs clients, voire leurs meilleurs clients. Il est donc assez difficile d’accès, le crédit à la consommation n’étant pas la priorité de ce type d’établissements.

👉 Crédit concessionnaire refusé : se diriger vers les spécialistes du crédit

Contrairement aux banques, le crédit auto est le cœur de métier des spécialités du crédit en ligne (Sofinco, Cetelem, etc). Ces derniers, ne disposant pas d’agences physiques, proposent généralement les meilleurs taux. De plus, le crédit à la consommation étant leur principale (voire seule) source de revenus, leurs conditions d’acceptation sont souvent meilleures que celles des autres organismes prêteurs. Ainsi, il est totalement possible de souscrire un crédit auto neuve en passant par ces spécialistes.

Les spécialistes du crédit auto : la solution la plus économique

Comme dit précédemment, les spécialistes du crédit en ligne proposent les meilleurs taux. Mais ce n’est pas la seule raison pour laquelle ces organismes sont les « moins chers ». En effet, passer par les spécialistes permet de faire quelque chose qui n’est peu ou pas possible chez les concessionnaires : faire jouer la concurrence.

Chez un concessionnaire, seul un taux vous sera proposé, et libre à vous de l’accepter ou non. Chez les spécialistes, il est possible de comparer. Nous avons développé un comparateur qui analyse tous les taux des différents concurrents afin de vous trouver la meilleure offre en fonction des modalités souhaitées (montant + durée). Cela permet généralement d’être sûr de disposer du meilleur taux pour financer sa voiture. Notre comparateur permet également de recevoir une réponse de principe en temps réel.

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Enfin, il est important de noter qu’il est plus simple de comprendre les termes de son crédit via un spécialiste en ligne : il s’accompagne uniquement d’un taux, d’un montant, d’une durée, et d’une éventuelle assurance. Au contraire, souscrire un crédit chez un concessionnaire peut être plus contraignant en raison des nombreuses clauses qui peuvent être ajoutées en plus de l’emprunt.

👉 Souscrire à une LOA, une option envisageable ?

Après un refus de crédit en concession, cette dernière peut vous proposer des offres de location avec option d’achat (LOA). Une LOA présente en effet l’avantage d’avoir des mensualités réduites, qui rentrent plus facilement dans le budget d’un ménage. Cela permet également de diminuer son taux d’endettement.

Néanmoins, nous ne recommandons pas de souscrire à une LOA si vous cherchez à devenir propriétaire d’un véhicule. Cette option est intéressante lorsqu’on souhaite changer de véhicule régulièrement. Dans le cas contraire, une LOA vous reviendra bien plus cher qu’un crédit auto sur le long terme, malgré des mensualités plus faibles. La raison est simple : il faut faire un premier apport lors de la souscription, puis payer l’option d’achat à la fin de la location pour définitivement acquérir la voiture. Cette option d’achat est très coûteuse et fait grimper le prix total du crédit.

🧷 : Pour en savoir plus, consultez notre comparatif complet entre crédit auto et LOA.

✅ Crédit concessionnaire refusé : Comment augmenter ses chances d’acceptation ?

Finalement, que ce soit pour un crédit auto en concession, ou par tout autre organisme, plusieurs solutions s’offrent à vous pour ne plus connaître un crédit auto refusé :

• Faire une demande plus réaliste. Revoir les conditions de son crédit à la baisse, emprunter moins, ou sur une durée plus longue pour faire baisser les mensualités.
• Emprunter avec une situation financière stable. Si possible bénéficier d’un CDI.
• Emprunter avec un co-emprunteur actif augmente drastiquement les chances de voir sa demande de crédit acceptée.