Crédit auto sans CDI : peut-on l’obtenir ? Les solutions pour chaque profil.

Peut-on obtenir un crédit auto sans CDI, quand on est indépendant, intérimaire, retraité ou au chômage ? Les organismes de crédit sont attentifs à la capacité de remboursement du demandeur. Justifier de revenus réguliers et d’une situation stable est nécessaire, mais pas toujours facile sans un contrat de travail à durée indéterminée. Passons en revue les solutions qui existent. 

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Les organismes accordent-ils un crédit auto sans CDI ?

Heureusement, il est tout à fait possible d’obtenir un crédit auto sans CDI. Autrement, les non salariés ne pourraient pas financer l’achat de leur véhicule. Ils seraient clairement désavantagés.

Néanmoins, que l’on soit salarié ou non, il faut montrer patte blanche. Les organismes de crédit exigent des garanties. Ils doivent d’ailleurs étudier la capacité de remboursement de l’emprunteur. Pour cela, ils vont regarder ses charges (crédits auto, crédits à la consommation, prêts immobiliers), le montant de son loyer s’il en a un, les pensions versées et les confronter au total de ses revenus.

Des pièces justificatives différentes selon la situation

Là où un salarié fournira ses derniers bulletins de salaire, le retraité ou l’indépendant, par exemple, devront justifier leurs revenus autrement. Généralement, l’organisme leur demandera un ou plusieurs avis d’imposition. Ils peuvent ainsi se faire une idée de la stabilité des revenus de l’emprunteur.

Comment obtenir un crédit auto sans CDI ?

Sans CDI, le crédit auto peut être plus difficile à décrocher. Il est fréquent de se décourager lorsque l’on a déjà essuyé un ou deux refus. Pour obtenir un financement, le mieux est de multiplier les demandes auprès de différents prêteurs potentiels. Fort de ce constat, nous avons développé, en partenariat avec Capitaine Crédit, un comparateur connecté aux différents organismes qui fournit une réponse de principe immédiate. Cela permet de multiplier ses chances, et surtout, de ne pas perdre de temps en ne remplissant qu’un seul formulaire de demande de crédit auto.

Faut-il demander un crédit auto à sa banque ?

Les banques n’ont pas un bon taux d’acceptabilité. Si la personne n’a pas de CDI, elles ne prendront en général pas le risque de lui prêter de l’argent. Si les organismes de crédit ont refusé la demande, il sera difficile d’obtenir une réponse positive auprès d’un banquier.  Celui-ci réserve ses offres de prêt auto aux bons profils. Pour ne pas faire grimper le délai pour obtenir son crédit auto, nous recommandons généralement de ne pas perdre de temps avec les banques.

Il peut tout de même y avoir des exceptions. La Société Générale, par exemple, propose une offre de prêt dédiée aux jeunes actifs. Les 18-30 ans, qui n’ont pas tous un contrat à durée indéterminée en poche, peuvent y voir une solution.

Crédit auto sans CDI : quelle solution pour mon profil ?

Le crédit auto sans CDI n’est pas inaccessible. Cependant, tous les profils n’ont pas les mêmes chances d’obtenir un accord de principe. Nous avons passé en revue les différents cas de figure.

CAS 1 : Je suis au chômage

L’allocation de retour à l’emploi n’est pas considérée comme un revenu régulier. On ne la perçoit que sur une période limitée. Les personnes au chômage sont systématiquement refusées par les organismes de crédit et les banques, qu’il s’agisse ou non d’un crédit auto sans apport. Le demandeur peut néanmoins avoir besoin d’un véhicule pour faciliter son retour à l’emploi. Si vous êtes dans cette situation, nous vous conseillons de prendre rendez-vous avec votre conseiller Pôle Emploi et de lui demander s’il existe des aides de l’Etat dont vous pouvez bénéficier.

CAS 2 : je suis indépendant ou retraité

Faire un crédit auto sans CDI quand on est indépendant ou retraité n’est pas un problème. Vous pouvez vous adresser aux organismes de crédit « classique ». Il faudra simplement justifier vos revenus en envoyant au prêteur un avis d’imposition.

L’organisme vérifiera que l’activité professionnelle est suffisamment stable, et si votre demande correspond bien à votre capacité de remboursement. Dans le cas d’une petite pension de retraite, ou d’une activité professionnelle qui démarre à peine, l’emprunteur se retrouve vite restreint. Le mieux étant d’interroger plusieurs organismes pour augmenter ses chances.

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CAS 3 : je suis intérimaire

Les organismes, malheureusement, ne considèrent pas le fait d’être intérimaire comme une situation professionnelle stable. Les travailleurs temporaires ont toutefois des solutions. Les banques et les organismes de crédit ont développé des offres adaptées, souvent sous la forme d’un crédit renouvelable.

En dessous de 3 000€, le remboursement s’effectue sur 36 mois maximum. Au-delà de 3 000€, la durée passe à 60 mois. Avec un taux TAEG assez élevé, le crédit renouvelable doit être remboursé rapidement. Plus la durée de remboursement est courte, moins le coût du crédit est important. Cette solution n’est certes pas la plus adaptée pour financer une voiture neuve. Elle peut néanmoins dépanner et aider le consommateur à acheter une voiture d’occasion.

Les intérimaires peuvent également solliciter l’aide du FASTT (fonds d’action sociale du travail temporaire) qui apporte son assistance aux travailleurs temporaires, pour une demande de crédit auto sans CDI, par exemple.

CAS 2 : je suis étudiant, jeune actif de moins de 30 ans

Quand on ne travaille pas encore, il faut plutôt se tourner vers des solutions spécifiques, pensées pour les étudiants. On peut s’adresser par exemple à la banque de ses parents.

Un jeune actif en CDD, sans le fameux CDI, aura plus de difficultés à obtenir un accord de crédit auto. Un contrat à durée déterminée signifie, par définition, que le demandeur peut se retrouver sans emploi. Il faudra donc rassurer l’organisme autrement : présence d’un co-emprunteur, stabilité bancaire ou de logement, etc. Il est aussi possible de se tourner vers une solution spécifique de crédit auto pour jeune.

Pourquoi mon crédit a-t-il été refusé avec un CDI ?

Un crédit auto n’est pas nécessairement refusé parce que le client est sans CDI. D’autres critères entrent en ligne de compte. Le plus important, c’est de pouvoir justifier de revenus réguliers. Voici les principaux facteurs qui peuvent peser négativement dans la décision finale d’accorder ou non un crédit auto avec un CDI.

• Des revenus insuffisants et irréguliers
• Le demandeur a moins de 30 ans.
• L’endettement du ménage est déjà supérieur ou égal à 33%.
• Une situation jugée instable : pas d’ancienneté dans sa banque ou dans son logement.
• Pas de co-emprunteur : c’est en effet quelque chose qui rassure l’organisme.

Attention, si vous êtes dans l’une des situations citées ci-dessus, rien n’est perdu. Il faut simplement se préparer à devoir multiplier les demandes. En France, il existe deux raisons qui entrainent un refus catégorique : le fichage à la Banque de France et le fait d’avoir moins de 18 ans.

Rédigé par Noemie Verbaere - Mis à jour le 27/06/2023