Crédit auto ou LOA : quel financement choisir et à quel taux ?

Que l’on choisisse de financer un véhicule avec un crédit auto classique ou avec une LOA, il faut toujours bien regarder le détail des offres. C’est la seule manière d’être sûr de savoir exactement ce que l’on va payer. Pour le crédit auto classique, il « suffira » de se baser sur le taux TAEG. Mais pour la LOA, c’est bien plus compliqué. En effet, pour la location avec option d’achat, il est difficile d’obtenir les informations essentielles pour comparer les offres objectivement. Voyons ensemble les détails de ces deux types de financement.

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Crédit auto ou LOA : quelles différences ?

On peut financer un véhicule de deux manières différentes : en faisant un crédit auto classique ou en souscrivant un contrat de LOA. Ils ont chacun le même principe mais fonctionne très différemment. Avec un contrat de LOA, on peut louer un véhicule pendant une période donnée et le restituer ou l’acheter à la fin du contrat. Le crédit auto classique ne permet que d’acheter le véhicule.

Mais la différence majeure que l’on constate entre le crédit auto et la LOA se trouve dans la communication des informations légales du prêt. En effet, quand on souscrit un prêt auto classique, on a accès à tous les détails du prêt avant la signature du contrat. On connaît sa durée de remboursement, son montant, son taux débiteur, son taux crédit auto TAEG, les frais de dossier, etc. Il n’y a pas de surprises une fois que le contrat est signé.

Pour la LOA, c’est l’inverse. On n’a accès à très peu d’informations. On ne connaît pas le prix de tous les services normalement optionnels inclus dans la LOA et encore moins le taux TAEG de la LOA. Et en plus, il est possible que des frais soient rajoutés à la fin du contrat.

La LOA c’est quoi ?

La Location avec Option d’achat, ou LOA, est un type de crédit légèrement différent du prêt auto. En effet, elle permet de louer une voiture souvent neuve ou très récente, pendant une période généralement comprise entre 2 et 4 ans. Il faut noter que la LOA d’occasion existe également. A la fin du contrat de LOA, on a le choix entre deux alternatives. On peut soit restituer le véhicule et en changer. Mais on peut aussi acheter la voiture contre une dernière mensualité plus élevée : l’option d’achat.

La LOA est un type de crédit auto intéressant si on aime changer de voiture régulièrement. Les adeptes de voitures neuves ou très récentes auront la possibilité d’en changer après chaque contrat. Sur cet aspect, c’est bien plus intéressant de souscrire une LOA plutôt qu’un crédit auto classique.

Comment fonctionne la LOA ?

Pour souscrire ce type de crédit auto, on peut se rendre chez le concessionnaire de la marque qui nous intéresse, un revendeur professionnel ou se rendre sur un site dédié à la LOA. Il suffit ensuite de choisir le véhicule qui nous intéresse.

Une fois le véhicule choisi, il faut choisir les paramètres de son crédit auto en LOA. Ce sont eux qui permettront à l’organisme de calculer la mensualité la plus adaptée. Dès la signature du contrat on sait donc :

• Le nombre de kilomètres moyen à ne pas dépasser chaque année (sur une durée de 3 ans, on compte généralement 10 000km)
• La durée du contrat (entre 24 et 72 mois)
• Les mensualités à payer chaque mois (et le coût du 1er loyer qui peut parfois être majoré)
• Le coût de l’option d’achat 

A première vue, la LOA est une option de financement très intéressante pour les gens qui ne veulent pas s’embêter avec un crédit auto. Mais il faut faire attention. La LOA est souvent bien chère par rapport à un crédit auto classique.

A savoir : tout comme pour un crédit auto classique, le client a 14 jours pour se rétracter pour une LOA

Crédit auto : une valeur sûre

Lorsque l’on a besoin d’argent pour financer un véhicule, le réflexe de la plupart des gens n’est pas d’opter pour la LOA mais plutôt pour un crédit auto. C’est le mode de financement le plus sollicité en France. Il permet de faciliter l’acquisition de tout véhicule motorisé, et on peut y souscrire dans la plupart des organismes financiers.

Points clés du crédit auto

• C’est un crédit amortissable classique, dédié au financement d’un véhicule
• Il permet d’emprunter de 500 à 75 000 euros
• On peut le rembourser au minimum sur 12 mois et au maximum sur 84 mois (suivant l’organisme choisi)
• Le taux TAEG est fixe sur toute la durée du contrat
• Les mensualités sont fixes tout au long du remboursement
• On peut y souscrire en banque, en concession, en organisme de crédit ou encore chez les revendeurs automobiles comme Autosphère ou Aramisauto

Quels sont les taux de crédit auto ?

Le crédit auto est un prêt affecté, c’est-à-dire que l’on peut y souscrire uniquement pour financer l’achat d’un véhicule. Cela est un avantage puisque généralement, les taux de crédit auto sont plus avantageux que les taux de prêt personnel par exemple. En effet, les organismes financiers, quels qu’ils soient, prennent toujours un risque lorsqu’ils accordent un crédit auto à une personne. Mais quand le crédit est affecté, et qu’un justificatif doit être présenté pour expliquer la raison de l’emprunt, cela apporte une sécurité supplémentaire à l’organisme. C’est pour cette raison que les taux sont souvent plus intéressants.

Cependant, si on ne peut pas justifier l’achat de son véhicule, il est tout de même possible de souscrire un prêt personnel auto. C’est d’ailleurs la solution à privilégier lorsque l’on souhaite financer une voiture d’occasion par exemple. C’est un très bon crédit auto sans justificatif.

Quelle solution de financement est la plus avantageuse ?

Pourquoi se méfier de la LOA ?

Bien que la LOA ait ses avantages, elle a aussi quelques inconvénients. Tout d’abord, il faut savoir que la plupart du temps, on ne sait pas à quel taux TAEG on obtient son prêt. En effet, les organismes n’ont pas pour obligation de communiquer ce taux pour la LOA, à la différence du crédit auto classique.

D’ailleurs nous pouvons dire qu’un problème majeur de la LOA est son manque de transparence comparé au crédit auto classique. Concrètement, on ne sait pas grand chose du crédit auto que l’on obtient lorsque l’on souscrit une LOA. On ne retrouve que très peu de détails sur les coûts.

Par exemple, il n’est pas rare que certains services soient inclus dans le contrat. C’est une très bonne chose, mais le problème est qu’il est impossible de savoir à quel coût ils sont facturés. Alors peut être que l’on fait une bonne affaire si par exemple l’entretien est inclus. Mais on n’a aucun moyen de le savoir. Donc il est également possible que l’on paye en fait beaucoup trop cher pour le service en question.

Attention aux offres trop intéressantes et aux frais supplémentaires

Depuis quelque temps, on voit moins d’offres spéciales pour le crédit auto classique. Les concessions misent aujourd’hui beaucoup sur l’autre type de crédit auto : la LOA. Ils proposent même des offres avec des loyers très bas. On peut par exemple avoir une voiture à 100 euros par mois. Mais il faut se méfier. Pour faire baisser les loyers, les organismes imposent souvent de payer un premier loyer plus cher. On dit que c’est un loyer majoré. Mais suivant la voiture, ce loyer peut parfois être très élevé. Tout le monde ne peut pas se le permettre. De plus, il faut savoir que si on n’achète pas la voiture à la fin, ce premier loyer est perdu. C’est une option concevable uniquement si on compte acheter le véhicule à la fin du contrat.

Un autre détail à ne pas oublier, est qu’à la fin de son crédit auto de type LOA, des frais peuvent s’ajouter. Par exemple, si on ne n’achète pas la voiture, il faudra obligatoirement payer des frais en plus. Parfois, même une égratignure ou un petit dysfonctionnement seront facturés. Tout cela dépend du concessionnaire. Ils ont chacun des critères différents. C’est très difficile de déterminer ce que l’on va devoir payer.

De plus, si le kilométrage fixé à la signature du contrat est dépassé, il faudra bien entendu les payer. Il est donc extrêmement important de choisir un nombre de kilomètres adapté à son utilisation de la voiture. Cela évitera d’avoir une surprise lors de la remise du véhicule.

Quels sont les avantages du crédit auto classique ?

Le principal avantage du crédit auto classique est qu’il coûte généralement bien moins cher que la LOA. Il n’y a pas de surprises avec ce type de prêt. On connaît tous les détails avant la signature du contrat. On ne se retrouvera donc pas avec des frais supplémentaires à payer à la fin.

Contrairement à la LOA qui est très difficile à comparer, c’est très simple avec le crédit auto. Il suffit de se baser sur le taux TAEG. C’est le taux de référence en matière de crédit à la consommation. Il intègre tous les frais liés au crédit, y compris les frais de dossier s’il y en a.

Par expérience, nous pouvons dire que les meilleurs taux de crédit auto se trouvent souvent chez les organismes de crédit. Et en plus de proposer les meilleurs crédits auto, ils permettent de faire des simulations de crédit auto et d’obtenir un avis immédiat. Pour gagner encore plus de temps, on peut aussi passer par un comparateur de crédit auto en ligne. Le nôtre par exemple, permet de voir les meilleurs taux du moment et en plus d’obtenir un avis sur son dossier. Tout cela gratuitement et sans engagement.

Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 27/06/2023